开放银行
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一、什么是开放银行（OPENBANK）
(open api) (open banking) (Imran Gulamhuseinwala: Why Open Banking is the Future of Fintech)
消费者(银行客户）的交易信息一般会被认为是为银行所拥有。 开放银行(open bank)所推行的理念则是主张银行账户相关信息的所有权应该属于客户自身所掌控，客户有权决定是否授权给其他银行或者其他第三方金融机构（third party payments,TPPs)读取账户资料，通过开放可信API（Application Programing Interface）共享，从第三方机构共同获取更多样化的金融服务，也为所有参与的机构进行更多的创新。
根据EBA（欧盟银行业协会Euro Banking Association）定义，TPPs可以分为账户服务（account information service provider,AISP)、支付服务(payment initiation service prvider,PISP)。银行或第三方机构通过改善客户体验和产品体验来提供更好的服务，利用API提供原先无法从单一账户提供的服务。
开放银行服务能够提供全方位的金融服务，促进市场上银行与非银行机构广泛的创新、竞争、合作，形成更加良好的金融生态圈，提升服务效率获得更好的财务管理服务。
二、开放银行的标准与要求
1. 账户资料标准 账户及用户资料（交易信息等)如何被定义及记录。 可获得性（Availability）账户相关的内部及外部数据信息 可读取性（Accessibility） 合法第三方机构可经由消费者授权后进读取使用 可分析性（Analytics) 从数据信息中获取有价值信息促进决策和创新 2. API标准 Open API的设计、开发及维护的规范。包含： 资料传输的方式标准 data transmission 资料交换的格式标准 data exchange 资料存取的方式 data access API本身的设计 ep:香港金融管理局 2018.7.18发布了架 3. 安全标准 规范API的安全部分，包含： 账户及交易 支付过程 资金确认 消息传递 事件确认 身份认证 信息安全 三、各国及地区发展 英国: 率先推行开放银行战略，2015年规划The Open Banking Standard,责成 Competition and Market Authority 市场与竞争管理局成立Open Banking Implementtation Entity 制定标准。包括汇丰银行在内的9家机构于2018年1月13日起共享彼此数据，使英国成为首个落地实施开放银行理念的国家。 欧盟:2018.1 The Second Payment Service Directive（PSD2）的法案，要求银行开放一系列包含产品及客户的资料及数据，让其他机构用户获得用户授权后可存取账户数据。 美国：Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act 表述 在消费者要求下，银行需提供消费者的单一交易 多次交易以及账户有关信息，以信息化处理能使用的电子资料格式。 日本：2017年5月26日，新设电子支付等行业，规定银行有义务与电子支付代理业通过Open API达成Open Banking 目标 新加坡：2016年11月 (The Association of Banks in Singapore,ABS)和金融管理局(Monetary Authority of Singapore,MAS)共同发布 中国 : 中国人民银行科技司副司长陈立武12月8日在2018第二届中国互联网金融论坛上透露，下一步，人民银行将在平衡安全与发展关系上，充分借鉴国际经验，结合我国银行业发展实际，建立健全开放银行业务规则与监管框架，加快出台指导意见，针对不同类型的银行业金融机构，不同种类的金融业务，设置开放银行的服务红线，明确允许开放的信息接口类型、服务范围等关键要素，推动开放银行更好地支持制造业、服务业，尤其是小微企业、民营企业的实体经济发展。 中国香港地区： 2018.7 香港金融管理局 2018.7.18发布了架，提供指引，在开放资料范围分阶段实施。 四、 开放银行的机遇与挑战
机遇： - 强化服务，提高创新 开放银行要求银行强化服务的能力，需要将目前的银行产品加强延伸，并进入新的市场服务领域。其中产品的延伸和拓展是指除目前的支付和账户服务外扩充数字场景服务能力。亦在市场参与过程中，获取现有资料进行丰富自身客户系统。 - 开阔市场，提升布局 基于开放银行环境下的市场提供了一个标准化共享的业务模式，传统银行能够跟其他银行和其他金融市场参与者在跨平台设备的基础上进行产品分发和服务 - 弱化整体风险，提升品牌能力 在开放银行条件下，传统银行会更有机会成为品牌产品和服务提供商，成为一个安全和值得信赖的金融品牌。银行和金融机构数据的安全共享能够在反欺诈和反洗钱领域发挥更大作用。
挑战： - 金融脱媒 导致银行的中介角色越来越淡化，加速金融脱媒。 “金融脱媒”是指资金不经过商业银行这个 媒介体系而从供给方直接输送到需求方的现 象。金融脱媒将使商业银行的传统金融中介 地位被削弱，以传统的存贷款利差收入为主 的经营模式将面临巨大的挑战。 从居民角度 来说，金融脱媒表现为家庭金融资产构成的 多样化，随着可供选择的理财产品和渠道的增多，居民储蓄比重逐渐降低，商业银行在资 金来源方面面临了更大的不确定性；从企业 角度来说，金融脱媒表现为更多的企业选择 通过股票、债券市场进行直接融资，融资渠道 的多样化使企业对商业银行的信贷依赖度逐渐降低 - 安全挑战 OpenAPI带来的安全相关挑战更加值得重视。第三方资料的共享读取带来的可能的诈骗、数据泄露和入侵损失，毛用和非法使用，客户隐私等等。对于基于信任的金融机构而言，资料安全是第一要素。银行必须首先考量基于安全的治理模式，保障参与各方能够保证数据信息在共享情况下的安全。 - 系统同步 支持OPEN API的系统对于银行机构在数十年更迭下的要求可谓完全再造，但新系统又必须满足当下的风险控制和监管要求，这也是当前中国银行针对开放银行的步骤较为保守的原因之一（另一个就是数据共享带来的风险不可控）。
五、案例 香港转数通 HSBC
六、延伸阅读