中国香港数字银行

受到中国内地(大陆)互联网银行的启发，香港金融管理局(下称“金管局”)自2017年就开始筹备 虚 拟 银 行 的 相 关 事 宜 ，其 在 智 慧 银 行( S m a r t B a n k i n g )发 展 的 七 大 措 施 中 明 确 提 及 设 立 虚 拟银行，并推出“银行易”措施，成立内部准则小组，负责识别及简化有关客户遥距开户或以 数码方式开户的监管规定。2018年5月，金管局正式发布《虚拟银行的认可》指引，向全社会开放 申请。指引中将虚拟银行定义为“主要透过 互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行 提供零售银行服务的银行”，申请设立须满 足最低3亿港元的资本要求，且必须有实力强 大的母公司作为背后支持，同时虚拟银行 申请者在申请提出时就需提交市场退出计划。 指引中还特地强调虚拟银行“一般以零售客 户为服务对象，当中包括中小型企业，因此有 助促进普及金融”，由此可见政府方希望虚拟 银行成为银行业的有益补充，积极践行普惠 金融。在监管要求上，虚拟银行需遵守适用 于传统银行的同一套监管规定，但允许其以 风险为本及科技中立的原则作出调整。与中 国内地(大陆)银行远程开户只能开设II类和 III类户不同，用户通过虚拟银行开设的账户 与传统银行无异，且账户不设立最低户口结 余要求或征收低户口结余费用，更有助于普 及原本未能被传统银行业覆盖的用户。

2019年3月，香港金管局批复了Livi VB Limit- ed、SC Digital Solutions、众安虚拟金融有 限公司的虚拟银行牌照，4月批复WeLab Digital Limited成为香港第四家虚拟银行，5 月又批复了蚂蚁商家服务(香港)有限公司、 贻丰有限公司、洞见金融科技有限公司和 平安壹账通有限公司的虚拟银行牌照。至 此，香港金管局已批复八家虚拟银行，其中 有七家有中国内地(大陆)互联网企业或金融 公司的参与，腾讯、蚂蚁金服、平安、京东、小 米、众安、携程皆在其中。此外，香港银行、房 地产企业等均有参股。笔者认为，通过香港 虚拟银行的背书，各机构将更有机会将金 融版图扩展至亚太地区，形成区域联动， 一举拿下多个国家或地区的数字银行牌照; 而香港传统金融机构等则将虚拟银行作为自 身业务的补充，向先前未能触达的用户群提 供银行服务。

目前，SC Digital Solutions方表示，计划将虚拟银行与电信、娱乐、旅游服务等融合，充分发 挥其股东的优势，触达更广阔的用户群，为用户提供贴合其需求的金融服务。众安虚拟金融 有限公司则在收获虚拟银行牌照的同时发布了“ZA”品牌，现已接受香港市民注册成为种子 用户，以用户共创的模式进行产品的设计与开发。WeLab计划在第一阶段提供开户、转账、存款、 贷款、投资等基础功能，后续加入保险、财富管理等附加功能，进一步完善银行体验。平安壹 账通、蚂蚁商家服务、贻丰有限公司、洞见金融科技等也已有各自的经营计划。各虚拟银行将 在获得牌照6个月至9个月内正式推出虚拟银行产品，接受市场的检视。

Livi VB Limited

SC Digital Solutions

众安虚拟金融有限公司

WeLab Digital Limited

蚂蚁商家服务(香港) 有限公司

贻丰有限公司 (Infinium Llimited)

洞见金融科技

平安壹账通有限公司