美国数字银行

995年，美国成立了第一家纯互联网银行⸺Security First Network，标志着美国互联网 银行的开端。诞生于利率市场化和互联网技术普及的大背景下，经历过九十年代泡沫期 和21世纪初的金融危机，美国互联网银行已走过二十余年的发展历程。如今，美国互联网银 行总资产占整体银行业总资产的5.1%，虽市场份额占比不高，但存贷增速均高于美国银行 业平均水平。

目前，美国互联网银行主要有以下几类:从发起机构来看，一类是传统银行或信用卡公司 的子公司或下设部门，将互联网银行作为新型触达用户的渠道;一类是由其他金融机构， 如汽车金融公司、证券公司、保险公司等设立的互联网银行，作为现有业务的延伸与补充; 最后一类是由非金融机构发起建立的互联网银行，在欠缺金融资源和行业经验的情况下，他 们基本是从零开始建设互联网银行，故资产规模不如上述两类机构。从银行牌照类型上来 看，美国银行主要以国民银行(National Bank)、州立银行(State-chartered Bank)、存款 机构(Savings Association)三类机构为主。一般来说，持有国民银行与州立银行的机构在 产品类型上与传统银行无太大区别，而存款机构则更加偏向于吸收存款，这点在嘉信证券 旗下Charles Schwab Bank上尤为明显，其存款规模可达1696亿，而贷款规模仅164亿[7]。

监管方面，监管机构对于互联网银行与传 统银行在原则上保持一致，配套立法措施 已相对较为完善[8]。营业范围则在互联网银 行申请牌照时就已经注明，由美国货币监 管署(OCC)进行批示，故各银行业务根据 监管要求及自身战略方向各有不同，监管 未作出互联网银行营业范围的明确规定。 在经营模式上，除去Capital One 360保留 有ING Direct USA时期所设立的咖啡馆便捷 网点外，基本都以互联网、电话、手机APP 等线上形式开展业务，远程开户则主要以社 会安全码(SNN)为基础，辅以其他银行的交 叉验证，用户通过传真或电邮提交身份证明 文件和地址证明文件即可。用户无须前往 物理网点或填写纸质文件，即可获得与传 统银行无异的银行服务。

另一方面，Neobank也正在美国市场中渐 渐崛起，Moven、Simple、Go Bank等都是 其中的佼佼者。他们本身并未具备银行牌照， 但作为技术提供商与传统银行合作，为用户 提供银行服务，用户的账户则由银行代为 管理。以Moven为例，它与CBW Bank合作 提供完全基于移动手机的银行服务，用户可 通过Moven开立CBW Bank的银行账户。其 优势在于服务线上化，可提供7*24小时的银 行服务。Moven也为用户提供了 智能理财MoneyPulse和MoneyPath功能， 能够直观地呈现用户消费行为的情况及变 化，充当综合金融服务助手的角色。同时， Moven利用自身的技术优势，开设了独有的 信用系统(CRED信用评分系统)，基于用户 的财务状况、社交活动和客户价值形成信用 评分，从而决定用户各项手续费、利率水平 及新产品/新服务的有限体验权。

通过金融科技企业+合作银行的运营模式， Neobank们能快速获得客户的信任;另一 方面，他们也为传统银行，尤其是中小规模 的银行进入互联网银行市场提供了良好的 机会，使他们能够通过金融科技技术开展更 多的创新业务，拓展市场空间。