韩国数字银行

2017年，韩国两家互联网银行K-Bank相 继开业，这是韩国金委会时隔二十余年后再 次下发银行牌照。K-Bank由韩国电信(KT) 联手多家公司共同发起，而Kakao Bank则由 韩国通信软件公司Kakao Talk作为最大股东。 K-Bank 和Kakao Bank都以中小企业与普通 民众为主要服务对象，致力于发展韩国当地 的普惠金融。与中国内地(大陆)互联网银行优 先发展资产业务不同，由于韩国银行业已实 现利率市场化，韩国的互联网银行得以提供 利息高于传统银行的存款产品，优先发展负 债业务。以市场表现较为优异的Kakao Bank 为例，其一年定期存款利率高达2%，而韩国 主要银行一年定期存款利率平均仅为1.34%。 此外，背靠韩国国民社交软件Kakao Talk及支 付工具Kakao Pay的Kakao Bank客群定位较 为 年 轻 化 ，其 发 行 带 有 卡 通 形 象 的 借 记 卡 ， 更 易 在 年 轻 一 代 中 吸 收 存 款 。资 产 业 务 方 面 ， KakaoBank30%的非优质贷款由韩国信用 保险公司SGI进行担保，剩余70%为纯信用贷 款 ，客 群 主 要 为 韩 国 的 工 薪 阶 层 ，用 户 存 入 工资后即可进行贷款。据韩媒报道，Kakao Bank正在就自身的数据资源搭建信用评估 体系，大约还需要2-3年完工，在此之前，贷款 授信都基于韩国最大信用局之一的数据源， 与其他商业银行无明显差异。除去基本的银 行服务，KakaoBank还可提供与Kakao Talk 联 动 快 捷 汇 款 服 务( 含 海 外 汇 款 )，并 嵌 入 于 Kakao生态中，与音乐、漫画、游戏、商务等场景 相结合提供金融服务。截至2019年3月， Kakao Bank存款额已累计14.9万亿韩元， 贷款额9.6万亿韩元，比更早成立的K-Bank 存 款 近 2 . 6 万 亿 韩 元 ，贷 款 近 1 . 5 万 亿 韩 元 的 成绩更为亮眼。

监管方面，韩国互联网银行(Internet-only bank)与传统银行需受到同样严格的监管， 但为了互联网银行的发展，政府特地将非金 融业务运营商在互联网银行的持股比例 放宽至34%。目前，民间正在争取将该比例 提升至50%，而这个数字在传统银行机构仅 仅 4 % 。同 时 ，金 融 当 局 正 在 评 估 仅 限 互 联 网银行提供的服务，如基于大数据的信用评 级系统设计的贷款产品、使用智能手机推出 建议移动汇款、使用基于机器学习和人工智 能的智能客服等，旨在加速金融业的创新，扩 大消费者的选择范围。账户方面，韩国在2016 年就已接受用户自拍作为电子KYC凭证，用 户远程开立的账户与线下开立的并无异同。